¿Es obligatorio contratar el seguro de vida con el banco al pedir la hipoteca?

 

Al solicitar un préstamo hipotecario, la mayoría de las entidades bancarias proponen dentro del paquete de contratación la firma de una póliza de vida asociada a la deuda. Esto genera una duda muy habitual entre los compradores de vivienda: ¿es una obligación legal vinculada a la concesión de la hipoteca?

La respuesta directa es no, no es obligatorio por ley contratar el seguro de vida con el banco que te concede la hipoteca.

Desde la entrada en vigor de la Ley Reguladora de los Contratos de Crédito Inmobiliario (Ley de Crédito Inmobiliario 5/2019), los bancos tienen expresamente prohibidas las ventas vinculadas. Es decir, la entidad no puede obligarte a contratar sus propios seguros como condición indispensable para concederte la hipoteca.

1. La diferencia entre vinculación y bonificación

Es muy importante distinguir dos conceptos que suelen generar confusión en las ofertas bancarias:

• Ventas vinculadas (prohibidas): Exigir que contrates la póliza exclusivamente con el banco para aprobar el préstamo.

• Ventas combinadas o bonificaciones (permitidas): El banco te ofrece un descuento en el tipo de interés (diferencial) si contratas el seguro de vida con su aseguradora.

El banco puede ofrecerte una rebaja en la cuota si contratas su póliza, pero tienes pleno derecho a presentar una propuesta alternativa de cualquier otra compañía aseguradora. Si la póliza que aportas por tu cuenta ofrece coberturas equivalentes a las exigidas por el banco, la entidad está obligada por ley a aceptarla sin cobrarte comisiones por análisis de la póliza.

 

2. ¿Merece la pena aceptar la bonificación del banco?

En muchos casos, el coste anual del seguro de vida que comercializa el banco es sensiblemente superior a las tarifas del mercado asegurador libre.

Para saber si te conviene la oferta bancaria, debes calcular la diferencia: muchas veces el ahorro anual en la prima del seguro al contratarlo con una aseguradora externa compensa con creces la pequeña penalización en el tipo de interés de la cuota hipotecaria.

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3. Pasos para cambiar o contratar tu seguro de vida fuera del banco

Si quieres contratar o trasladar tu póliza de vida a una compañía externa, ten en cuenta estos pasos:

1. Revisa la FEPIN o oferta vinculante de la hipoteca: Comprueba qué capital exige el banco asegurar y qué coberturas mínimas solicita (fallecimiento, invalidez permanente absoluta).

2. Solicita presupuestos en el mercado libre: Compara precios y condiciones en aseguradoras independientes con el mismo capital asegurado.

3. Comunica el cambio con un mes de antelación: Si ya tienes la póliza con el banco y deseas cambiarla al vencimiento, debes notificar por escrito la no renovación con al menos 30 días de margen.

4. Designa al banco como beneficiario por la deuda pendiente: La póliza externa debe incluir una cláusula de cesión de derechos a favor de la entidad hipotecaria por el importe pendiente del préstamo.